借金問題解決の方法
借金問題解決の方法
借金問題を解決するための方法を，まとめて債務整理手続きといいます。借金の額を減らしたり，毎月の返済額を下げたり，借金を返さなくてよい形にしたりすることで，安心して生活できるよう立て直すための手続きです。具体的な方法としては，任意整理，自己破産，個人再生があります。場合によっては，借金を返済中であった相手方業者から，過払金を取り戻せることもあります。
債務整理の方法は，大きく分けると，返済していく手続き（任意整理，個人再生）と返済しなくてよい手続き（自己破産）とに分かれます。
そこで，借金問題を解決するためには，「どこの業者にどれくらいの借金があって，あなたが返していける金額はいくらなのか」を，まずきちんと把握しないといけません。
債務整理手続きを弁護士に依頼すると，業者からの事実上の取立てや，業者への支払いをストップさせることができます。一時的に取立てをストップさせているうちに債務整理手続きを進めていって，借金問題を解決していくわけです。
任意整理（時効援用）
借金問題を解決するために，業者と個別に交渉していく手続きです。借金を減額するよう交渉したり，将来の利息を払わず単純な分割払いとするよう交渉したりしていきます。任意整理は，自己破産や民事再生と違って裁判所を通すわけではない，というのがポイントです。
時効援用というのは，借金を払っていない状態が5年以上続いているような場合に，借金を支払う義務をなくす手続きのことです。もっとも，時効援用に失敗すると支払う義務が残っていることになります。その場合には，任意整理，自己破産や個人再生で処理していくことになります。
自己破産
全ての借金を払わない形で解決する方法です。高価な財産は手放さないといけませんが，以後の収入は自分のものになるので，生活はかなり楽になります。
借金を返さなくてよいというメリットが非常に大きいので，任意整理で返していけそうもない場合には，次に自己破産を検討することが多いです。
個人再生
裁判所に借金を減額してもらい，減額された借金を３～５年かけて分割で返済していくという方法です。
住宅だけは残したいとか，破産すると資格制限を受けて仕事を失ってしまうというような事情がある方は，自己破産をすると不都合がありますので，個人再生を検討してみることになります。
過払い金請求
過払い金というのは，本来支払う必要はなかったのに業者に支払い過ぎていたお金のことです。業者に現在返済中の方でも，利息制限法超の利率の利息を支払ってきた場合には，計算し直すと過払い金が発生している可能性もあります。
借金問題解決に向けて注意していただきたいこと
任意整理や自己破産など，一体どの手続きがいいのかということは，法律相談の際に弁護士が見立てをご説明させていただきます。もっとも，「どこの業者から，だいたい何年前くらいから借りていて，現在どれくらい債務が残っているのか」ということが分からないと見立てを立てられません。そのため，法律相談の前に大まかにでも取りまとめておいてください。
借金問題解決にあたっては，ご本人の希望を最大限尊重しながら手続きを進めていきます。しかし，ご本人自身にも相応の覚悟が必要となります。
（例）ご本人は主婦でパート勤務。借入先はA社1社のみ，債務額は100万円。
A社は36回分割までは応じるとのこと。ご本人が毎月返済に回せるのは月5千円が限界。家族には一切秘密で借金を整理したい。破産は全く考えていない。
仮に100万円を36分割すると，返済月額は約2万8千円になります。そうすると，家族に借金を打ち明けて助けてもらうか，勤務時間を増やすなりダブルワークするなりしてお金を捻出するか，何がしかの覚悟が必要になってきます。
自己破産や個人再生の場合，資料を集めていただくなどご本人に協力していただくことが多くなります。特に自己破産の場合には，借入理由をきちんと当事務所に申告していただけないと，当事務所が裁判所に説明できないため手続き遂行困難となる可能性もあります。
厳しい言い方になってしまいますが，債務整理というのは，本来なら債権者との約束どおり返すべき借金をご本人の都合で整理することですので，ご本人にも相応の覚悟が求められるということになります。
