任意整理のポイント |東京都台東区 債務整理に注力している弁護士です 借金問題無料法律相談 秋葉原よすが法律事務所【東京弁護士会所属】

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任意整理のポイント

1 任意整理のメリット

任意整理は、債務整理の方法の1つです。任意整理では、弁護士が金融機関や銀行など、それぞれの債権者と交渉をして、借金の返済方法を決め直す手続です。
任意整理は、所持している財産を失いたくないという方に向いています。任意整理をしても、財産を手放すことにはなりません。自己破産の場合には、原則として、生活上最低限必要な財産を除いてすべての財産を手放さなくてはなりません。他方で、任意整理は持っている財産には影響を与えません。あくまで、負債の整理をするだけになります。
また、複数の借入先からの借金がある場合に、一部の借入先からの借金のみを任意整理の対象とすることもできます。そのため、身内からの借り入れなど、返し続けたい借金がある場合にも任意整理を行うことができます。
 

2 任意整理の注意点

(1)基本的には全額の返済が必要

任意整理は、借金の月々の支払額や支払期間を今までより無理のない状況にすることはできますが、債務の額を大幅に減らすということはできないと考えておいた方がよいでしょう。基本的には、借金の全額を返さなければなりませんが、場合によっては利息のカットをしてもらえることもあるという程度です。
もっとも、過払金がある場合には、それを借金に充当することで、大幅に借金を減らせることがあります。
 

(2)債権者側の合意が必要

任意整理は、弁護士が債権者と交渉を行い、和解によって支払い条件を変更するという手続です。そのため、債権者側が交渉に応じない場合や、交渉しても合意に至れないときは、任意整理はできないということになります。実際に、金融業者の一部には、交渉に応じてくれない者もいます。
このようにして任意整理ができない場合には、自己破産や個人再生などのほかの債務整理の手段を検討することとなります。
 

(3)いわゆる「ブラックリスト」に載る

任意整理を行うと、信用情報機関に氏名などの情報が登録されます。いわゆる、ブラックリストに載っているという状態となります。
信用情報機関に登録されている期間は、基本的借り入れはできません。登録期間の長さは信用情報機関によっても異なりますが、任意整理の場合、5年間登録されている可能性があります。
任意整理を行ったあとに、各信用情報機関におけるご自身の信用情報の登録状況がどうなったかを知りたい場合には、各信用情報機関に対して個人信用情報の開示を求めることができます。開示方法は、各信用情報機関のホームページなどから確認することができます。
なお、ヤミ金などの違法な金利での貸付けを行う業者は、ブラックリストに載っている方でも貸付けを行いますが、激しい取立てや法外な金利に苦しむことになるので、借り入れてはなりません。
 

3 任意整理を弁護士に依頼したときの進み方

任意整理を弁護士に依頼した場合、弁護士は、まず債務者の方の借金の情報を整理します。そして、どこの借入先からいくらの借金があるのかを確認します。
債権者が判明したら、各債権者に対して「受任通知」という書面を送ります。その書面には、今後弁護士が交渉窓口となることが記載されています。債権者は、弁護士からの受任通知を受け取った場合には、債務者の方に対して直接督促をすることができなくなります。そのため、債務者の方は、債権者からの督促がストップするので、借金で追い詰められるという精神的な負担から解放されます。
受任通知には、取引履歴を開示するよう求める旨も記載します。そして、弁護士が債権者から取引履歴の開示をうけることで、正確な借金の状況を把握します。
そして、借金の状況を踏まえて、債務者の方と弁護士で協議しながら、任意整理のプランを検討します。債務者の方においては、家計簿(家計収支表)を前もってつけておくなどして、毎月返済に充てることができる額を正確に把握しておくことが、無理のない返済計画の組立てに繋がります。
返済計画を債権者に提案し、交渉を行います。任意整理を弁護士に任せると、資料の収集や債権者との交渉を弁護士が行いますので、債務者の方の労力が少なくて済みます。
 

4 弁護士に依頼する前にしておくべきこと

任意整理を検討するほど、借金の返済が苦しくなった場合には、早めに弁護士にご相談に行かれることをおすすめします。
任意整理を依頼する際には、なるべく借金に関する資料をかき集めておきましょう。万が一、任意整理し忘れた借金があったとなると、せっかく立て直した返済計画が狂ってしまう可能性もあります。よく記憶をたどって、漏れのないようにしましょう。
また、ご自身の収支の状況をよく把握しておくことで、毎月いくらまでなら返済に回すことができるのかということを、より正確に把握することができます。ここを見誤ってしまうと、任意整理してもまた返済が苦しくなってしまうということになりかねません。
 

5 まとめ

任意整理のポイントとなる、手続の特色や流れについて解説いたしました。任意整理をうまく活用することで、状況を改善できる可能性があります。お困りの方は、ぜひお早めにご相談ください。

このコラムの監修者

  • 橋本 俊之
  • 秋葉原よすが法律事務所

    橋本 俊之弁護士東京弁護士会

    法学部卒業後は一般企業で経理や人事の仕事をしていたが、顔の見えるお客様相手の仕事をしたい,独立して自分で経営をしたいという思いから弁護士の道を目指すことになった。不倫慰謝料問題と借金問題に特に注力しており,いずれも多数の解決実績がある。誰にでも分かるように状況をシンプルに整理してなるべく簡単な言葉で説明することを心がけている。

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