コラム |東京都台東区　債務整理に注力している弁護士です

おまとめローンと債務整理

おまとめローンと呼ばれるものがあります。たとえば，Ａ銀行から200万円を借りる→消費者金融Ｂに100万円，Ｃに60万円，Ｄに40万円を返済し，3社からの借金を完済する→3口の借金を1口に一本化する，というものです。

Ａ銀行のおまとめローンを使って借金を一本化するのと，Ｂ，Ｃ，Ｄ社に対する債務整理（任意整理）を弁護士に依頼し返済していくのとを比較すると，どのような違いがあるのかを簡単にまとめてみました。

おまとめローンと債務整理（任意整理）の比較

今後も利息がつくか，過払金が戻ってくるか（支払過ぎた利息の分だけ減額できるか），ブラックリストに載るか，という点で違いがあります。

おまとめローンの場合

おまとめローン自体が利息のつく借入れですので，今後も利息を払っていくことになります。消費者金融Ｂ，Ｃ，Ｄ社の借入れ利率よりもＡ銀行の利率のほうが低ければ，その分だけ利息負担は減ることになります。
Ｂ，Ｃ，Ｄ社との取引で利息の支払い過ぎがあるとしても，過払い金が自動的に戻ってくるわけではありません。おまとめローンの借入れとは別に，「完済したＢ，Ｃ，Ｄ社に対する過払い金請求」をする必要があります。

おまとめローンを組むことが理由でブラックリストに載ることはありません。

任意整理の場合

Ｂ，Ｃ，Ｄ社に対する任意整理では，原則として，将来発生する利息をカットすることができます。また，Ｂ，Ｃ，Ｄ社との取引で利息の支払い過ぎがある場合には，借金残高が減額できたり，過払い金を取り戻せたりすることがあります。

任意整理を行うことで，ブラックリストに載ることになります。

おまとめローンのメリットと注意点

おまとめローンのメリット

おまとめローンの主なメリットとしては，一本化できる＝支払いの管理が簡単になること，利率が低くなる可能性があること，ブラックリストに載らないこと，が挙げられます。

おまとめローンの注意点

もっとも，注意すべきことは，おまとめローンを組んで完済した業者から再度借入れないようにということです。Ｂ，Ｃ，Ｄ社からの借金をきれいにするためＡ銀行から借りたのに，またＢ社から借りてしまったというのでは，おまとめローンを組んだ意味が全くありません（借金を増やしただけです）。

Ｂ社などから借入れたのが最近の場合，おまとめローンを組むメリットが小さいこともあります。消費者金融からの借入れ利率がとても高かった時代も以前にはありました。しかし，おおむね平成20年ころ以降に初めて借りた方の場合，もともと利息制限法以下の利率で借りていることも多いです。その場合には，おまとめローンを組んでも利率があまり下がらないことがあります（それよりも前から借りていた方は，利息を支払い過ぎている可能性もあるのですが，おまとめローンを組んだだけだと過払い金の回収はできません）。

まとめ

おまとめローンにもメリットはあります。しかし，おまとめローンで完済した業者から再度借入れてしまい，借金を増やしただけだった，ということも少なくありません。また，まとめる先の債務が最近借りたものである場合，利率が下げるとしても，それほど大きなメリットにならない可能性もありえます。

任意整理を弁護士が行う場合，引き直し計算により利息の支払い過ぎがあるかどうかをまず確認します。もし支払い過ぎがあれば債務減額が可能となり，多くの場合，減額後の債務を利息無しでおおむね36回の分割で支払えばよいことになります。そのため，利息がつくおまとめローンを返済していくよりも，トータルの負担は軽くなることも期待できます。

「ブラックリストに載るのは避けたい，住宅ローンや車のローンを組む予定があるから…」という方もいらっしゃるかもしれません。しかしそうした事情がないのであれば，任意整理であえて新たな借入れができない状態にしておいて，債務完済に向けて着実に進めていくというのも，一つの考え方ではないかと思われます。